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物联网感知技术助力征信体系建设

发布时间:2019-05-27 22:42

作者:吴丽凤范智鸿

  “物联网”概念自1999年在美国首次提出以来,被广泛认为是继计算机、互联网之后信息产业革命的第三次浪潮,各国政府对其发展较为重视。物联网作为当前推动第三次信息产业浪潮的核心,有着诸多技术特点。其中,重要的一项即为感知技术,它能够通过协同分工的传感设备来捕获信息主体各方面的信息内容。更为重要的是,传感设备获得的数据具有实时性特点,能够按一定的频率采集与信息主体相关的状态信息,并不断更新数据。
  结合上述物联网技术的特点,不难看出,感知技术正是可以实现客观获取信息主体守信客观能力信息的技术。银行可以通过相关物联网平台来实现对企业客户履约客观能力的判断,如在动产融资业务中依靠安装传感器改造后的智能仓库,实时获取质押货物信息,减少后期监管的人工成本和道德风险。在供应链业务中,则通过全流程无遗漏的感知,从原材料开始到半成品、产成品,对上下游企业的存货进行监控,获取生产信息,准确了解资金动向,降低信息不对称风险,与其信贷活动历史记录所反映的主观意愿,形成互为补充的整体,可对当前征信建设起到切实的完善作用。
  有助完善征信体系建设
  物联网感知技术的有效运用,有助于随时随地掌握物品的形态、位置、空间、价值转换等信息,使得信息资源可以充分有效地交换和共享,改善“信息孤岛”和信息不对称的现象。因此,结合对物联网技术支持下的征信建设完善及运用讨论,不难看出,它对推进普惠金融和发展新的银行业态都起到重要作用。
  在当前的普惠金融推进中,存在着资金无法有效覆盖有需求的实体经济等问题,尤其是无法覆盖一些规模小、固定资产少、缺乏土地房产等抵押物的中小企业。《2017年中小企业融资发展白皮书》显示,全国98%的中小企业主要问题仍然是融资难、融资贵。以福建某县为例,截至2018年12月,企业获得银行贷款的户数仅占工商登记中小企业户数的16.31%,该县2019年2月末统计月报显示,非金融企业及机关团体贷款余额90292万元,较年初减少832万元,同比少增2691万元。
  究其原因,中小企业往往存在财务不健全、经营不稳定、管理不规范等情况,且普遍缺乏可抵押资产,银行等ag娱乐资金投放的风险相对较大。但通过物联网感知技术的运用,银行可以实时获取目标企业的经营状态,较为充分地判断其守信履约的客观能力,有效地改善当前以历史信用数据为基础的征信模式下银企信息不对称的问题,进而引导银行扩大对中小企业的授信范围,在实现广大中小企业增信的同时,推进普惠金融的发展。
  当前,ag娱乐在开展企业授信业务时,囿于缺少企业实际经营状态的信息,导致贷前、贷中、贷后的管理手段较少,投放的资金缺少安全保障。而物联网感知技术可为ag娱乐提供企业客户实际经营的多维度信息,以此来设计、调整和完善授信业务管理模式,保障资金安全。一方面创新针对企业客户的风险评级模式。物联网感知技术将以传感设备替代人力,使ag娱乐高效地获取授信企业实际经营状态信息。结合信贷活动的历史资料,ag娱乐可以创新设计全新的风险评级机制,更为精准地判断风险等级。另一方面可推动银行服务产品个性化。通过物联网运用,ag娱乐可以设计适合具体企业的信贷产品,切实改善资金过度投放或投放不足等情况。同时,根据企业在贷中的经营状态来及时调整资金额度或期限,精细化地把控资金安全。
  推进物联网在金融领域运用
  随着物联网技术迅猛发展,物联网感知技术在银行动产融资、供应链融资等业务中的运用得以快速发展。某物联网企业已开展动产融资业务300多笔,与多家银行开展动产融资业务的合作,有了较为成熟可复制的模式。除了早期已经借助物联网技术开展信贷投放的平安银行、民生银行等,江苏银行无锡分行、无锡农商行等多家ag娱乐都在积极对接,通过加快推进物联网在金融领域的运用,使企业生产流程、库房的改造得到大幅提速,为搭建信息共享平台——客观信息感知系统提供基础支撑。
  (一)物联网技术在银行的应用目前主要包括,一是基于智能仓库下的动产融资,包括仓储融资、车押融资、液态化工融资等。对仓库、汽车、港口进行物联网改造,使之实现重力感应、轮廓扫描等功能,赋予动产不动产的特质,银行可利用智能终端应用程序监控仓库中存储的物品情况,从而降低质押物空押、重复质押等方面的风险。
  二是基于物联网的供应链金融模式。通过传感器、标签、生物识别、DLP、条形码、摄像头、GPS等手段收集信息,把握产品生产、运输和销售的每一个环节。核心企业可以掌握供应链上下游的资金、货物流通、经营等众多数据,将经营数据与企业财务数据相结合,可以构建更为全面的信用评价模型,屏蔽信用较差企业,缓解信用风险;全自动的在线操作与风险预警,最大限度控制了操作风险。银行获得企业产品流、资金流等数据,及时了解企业的经营状况,对供应链上下游的企业资金流等进行高效监管。
  (二)客观信息感知系统在其他领域的运用在客观信息感知系统初步搭建完成的基础上,可以先行探索在大宗商品领域的物联网改造,并逐步将物联网技术的运用扩展到多个行业。
  1.不锈钢的客观信息感知系统构建。江苏无锡地区拥有不锈钢产业的地区聚集优势,不锈钢生产和交易量活跃。而不锈钢本身具有标准化、价格透明、原材料供货渠道较为单一等特点,特别适合开展物联网改造。因此,大宗商品客观信息感知系统的构建可以先从不锈钢产业入手。
  2. 客观信息感知系统建设可逐步推广到多个行业。包括生产型企业、贸易类企业等,通过对仓库和生产线的改造,运用感知袋、感知托盘等感知技术推动资金流、信息流和实体流的三流合一,降低银行和企业之间的信息不对称,并释放风险,形成一个公共的普惠金融平台,经过信息主体授权向第三方开放使用。
  (三)物联网技术加速运用的远景可期
  根据某龙头物联网企业和平安银行的规划,预计在未来两年内,将改造50个至100个仓库,遍布华东和华南地区。青岛港集团、海投集团、象屿集团、中航国际钢贸等数10家物流仓储企业,已经与感知集团签署了感知仓库的改造协议,为物联网技术下的动产融资提供仓储支持。中信银行与海尔集团经物联网改造的供应链项目上取得了巨大成功,其供应链金融平台交易量已经达到101亿元,用户规模超过200万,意味着供应链金融物联网改造迎来快速发展的趋势。
  随着物联网技术的快速运用,银行物联网产品不断推出,授信规模的放大,物联网改造的费用降低,物联网技术将会被越来越多的企业所接受和运用。因此,我们可以设想,当物联网改造的企业达到一定规模,整合这些企业的信息,形成一个物联网终端,最终集成为客观信息感知系统,银行则通过授权获取企业实时信息,作为对当前征信系统的有益补充,将有效解决信息不对称的问题,成为社会信用体系建设的重要组成部分。
  如何完善征信体系建设
  运用物联网客观感知技术完善征信建设,本质上就是增加信息采集的维度,提升信息获取的及时性,从时间、空间两个维度上全面感知实体世界行为,对实体世界进行追踪历史、把控现在、预测未来,让金融服务融合在实体运行的每一个环节,全面降低金融风险。
  (一)以现有物联网改造企业为基础,搭建客观信息感知系统雏形
  银行可通过物联网感知技术挖掘积累客户的数据信息,实现由静态监管变为动态、实时监管,全面了解贷款方信用风险状况,降低金融业务的风险。通过集成后的客观信息感知系统能获得企业产品流、资金流等数据,及时了解企业的经营状况,对企业资金流等进行高效监管,解决以往监管难的问题,通过传感器的远程干预系统,在信贷“事中”环节防范和降低风险。
  平台搭建:借助物联网万物相连的属性,可以互联网为平台,利用传感器网络结点及其他网络基础设施,对物理世界进行信息采集并对采集的信息进行传输和处理,搭建为用户提供服务的网络化信息系统——客观信息感知系统。
  接入方:包括企业、ag娱乐、政府机构等。
  接入模式:基于物联网传感技术对企业进行物联网改造,通过开发安装具有通信、数据采集、数据处理、协议转换等功能的接口,集成在对象中使其具有智能化能力,并在智能设备上安装物联网终端获取信息。
  平台终端:在互联网平台上开发物联网客观信息感知系统终端,可随时获取相关信息,并设置授权模块,经过授权将终端向有需要的、指定的机构或个人开放。
  (二)技术升级将加速客观信息感知系统的建设
  物联网客观感知技术支持下的征信体系建设完善和应用,一定是基于物联网产业的快速发展之下的,因此,要加快推进物联网产业的发展,同时配套出台相应的法律法规,对电子数据等客观信息采集的法律效率予以明确。
  一是建立健全地方配套支持政策,特别是加强信贷政策、财政政策、产业政策协调配合,建立金融和财税等领域先行先试的创新机制,给予财税政策上的优惠扶持,支持物联网在企业中的推广和应用。
  二是利用国家传感网示范区的发展优势,吸引和引进更多物联网企业参与和发展,形成产业集群效应。培育和发展本地物联网龙头企业,通过龙头企业带动物联网金融产业规模化发展。支持物联网在金融领域的应用和创新,吸引银行业、证券业、保险业ag娱乐设立开展物联网应用的分支机构,鼓励物联网企业加快开发适应市场需求的技术和产品,解决中小企业融资难题。
  三是物联网在银行业运用依赖的是大量的客观信息数据作为业务决策依据或参考,但我国现行法律规定在电子数据证据的调查、取证和保全上还没有形成完整、系统的可操作的制度规范体系,一旦产生纠纷,法律上是否承认此类客观信息数据,国家权威机构是否需要对物联网信息数据进行鉴定和认证,是否存在统一的标准等,均需要法律法规进一步予以明确。
  (作者单位:人行福建政和县支行、泉州信息工程学院软件学院)